HEY MONEY · 香港債務整合諮詢
月供少咗，點解總還款額可能更多？
每月供款反映眼前負擔；總還款額反映整段還款安排需要付出幾多。比較方案，要兩樣一齊睇。
先分開兩個問題
「每月供唔供得起？」同「全期總共還幾多？」唔係同一回事。延長還款期可以分散每月負擔，但亦可能增加利息支出。借款成本除利息，亦可能包括手續費等。參考：投委會：信貸基本知識 ↗。
假設例子：月供較低，總還款較高
以下係純計算示例，並非真實客戶、產品報價或批核預測。假設兩個方案均借入 HK$100,000、每期等額供款、準時還款，除表列供款外冇其他費用、尾期款或新增借款。
| 比較項目 | 方案 A | 方案 B |
|---|---|---|
| 本金 | $100,000 | $100,000 |
| 月供 × 期數 | $4,600 × 24 | $3,200 × 36 |
| 總還款額 | $110,400 | $115,200 |
| 高於本金嘅金額 | $10,400 | $15,200 |
方案 B 每月少供 $1,400，但多供 12 個月，總還款額反而多 $4,800。呢個示例只說明月供同總額可以有唔同方向，唔代表某個方案適合你。
比較清數方案，要攤開哪些數字？
- 新貸款處理咗邊啲舊債：未清嘅債務仍然要計入每月負擔。
- 有冇新增現金：額外借入嘅錢係新債，唔係慳返嘅金額。
- 新舊方案嘅剩餘供款：以同一比較日期計算；唔好將以前已付嘅供款再算入將來成本。
- 全部適用費用：留意舊貸款提前清還費、新貸款收費及尾期款；已包括喺供款嘅費用唔好重複計。
- 還款期及利率：查詢適用利率及計算基準，同時比較總供款。
固定等額供款嘅簡化算法係「月供 × 期數 ＋ 未包含在供款內嘅費用」。如有浮息、不同期款或其他條款，需要按實際還款表計算。參考：投委會：實際年利率 ↗。
點樣睇 HeyMoney 公開個案？
現有個案顯示月供由約 $23,000 調整至約 $8,300，但未公開完整年期、利率、費用及總還款額，另有新增借款。因此，只可用作了解月供變化，不能據此判斷總成本降低。